一、纠纷由来

　　重庆市大足区工商联会员企业——某家电销售企业代理多个知名品牌家用电器大足区经营权，库存货品众多，需要大量流动资金周转。2014年初，该企业以房产及库存抵押，评估价值总计800余万元，向某银行大足区支行贷款330万元，双方协商，如到期企业还需要资金，可展期利息照付。由于近年来市场疲软，企业经营压力大，向银行申请展期，并积极配合银行完善相关手续，双方共同寻找第三方帮助企业完成冲贷，以帮助企业尽快实现资金流转。

　　在审批贷款阶段，银行担心资金回收安全，在企业贷款到期之前不予批准展期，并要求企业按期还本付息。企业货款资金回收缓慢，加上库存积压，难以短期内筹集资金还款。经企业与银行反复沟通未能达成展期协议，也无法按期归还贷款。

　　由此，银行大足分行于2015年10月向大足区人民法院提起民事诉讼，要求企业限期还款付息，并承担诉讼费及律师费用共计 10万余元，同时冻结企业抵押资产，银企纠纷骤然升级。因银企双方均是大足区工商联会员单位，2015年12月10日，该家电企业向大足区工商联申请调解，以帮助双方化解纠纷。

　　二、情况分析

　　银行企业之间应当是相互支持、相互依存的关系。但在现实经营过程中，我们往往发现，在经济形势好、市场需求旺盛的时候，银行对企业的融资条件及额度大为放宽，一旦遭遇经济下行压力增加、市场疲软的时候，银行就会想方设法要求企业归还贷款，抽代、断贷、惜贷问题由此而生。

　　本案中，企业向银行申请融资的时候，经济发展良好，市场需求旺盛，加上抵押物远大于融资额度，申请很快就得到批复；但从2015年开始，整个经济发展下行压力加大，市场需求减弱，企业资金回流放慢，引发银行预警。一开始，企业向大足支行申请续贷展期得到支持，双方积极配合做好相关申报手续，并对于企业需要冲贷资金，银行也口头承诺帮助联系，但最终贷款临期总行审批流程阶段未被批准，并要求企业按贷款合同归还利息及本金，否则将向法院提起诉讼，具有明显的断贷特征。

　　根据以上分析，我会将调解方向确定为：1.争取银行对企业经营情况的理解，企业并非是不守诚信，故意拖欠贷款不还，而是经营中需要大量流动资金作库存积累；2.引导企业积极配合银行，尽早制定还款计划，并按计划还本付息；3.银行从法院撤诉，解除冻结。

　　三、调解工作

　　接到调解申请后，大足区工商联立即行动，区政协副主席、工商联主席主持召开分析会议，由党组书记亲自协调，做好双方调解工作，努力帮助企业解决融资难题，同时保障银行资金安全，实现互惠共赢。

　　首先，邀请企业负责人面谈，弄清整个案情经过及其真实意愿。了解到企业抵押在银行的资产主要有门市1个 61.6平方米，住房3套442.62平方米，部份库存冰箱、电视等家用电器，总计价值800余万元，应收账款100余万元。同时企业负责人在两个商会担任副会长、秘书长，社会信用、口碑良好，属优质企业，信用风险低。

　　其次，党组书记上门访谈，了解银行真实想法及企业负责人的意愿。积极争取银行理解企业当前遇到的问题只是暂时的，愿意与银行保持良好合作关系，希望双方进一步畅通沟通渠道，促进相互理解；并把银行想法及时传达给企业人。

　　再次，在了解到双方都希望合作的意愿后，以大足区工商联的名义，召集银企双方及企业所在的两个商会会长于2015年12月14日在工商联会议室座谈，让双方充分发表意见，同时听取工商联班子及商会的化解纠纷建议。最终双方达成和解协议：企业制定还款计划，一年内分期归还银行贷款本金及利息，分期额度由企业根据自身情况而定；银行同企业在法院达成调解。

　　达成调解协议后，企业认真履行了还款计划，2016年银行继续支持该企业融资需求，目前双方仍然保持了良好的合作关系。

　　四、启示与思考

　　市场经济下，银行与企业是互利共赢的伙伴关系，离开了任何一方，都将严重限制另一方的发展。尤其是当前经济转型发展过程中，企业更离不开银行的支持，因此，企业必须要坚持诚信守法经营，树立良好社会信誉；同时银行也要进一步理解支持企业发展，对企业遇到的暂时困难要给予帮助，最大限度地降低企业融资成本。

　　本案中，大足区工商联充分发挥平台作用，成为双方信赖的第三方。在纠纷的双方矛盾升级的时候起到了缓冲及润滑的作用，同时在双方沟通过程中积极搭建桥梁纽带，让双方互相了解，为矛盾的化解打下坚实基础。同时，大足区工商联也积极通过各种会议、交流活动促成银企双方友好交流，为银企合作营造良好氛围，成为银企合作共赢的促进者。

　　（重庆市大足区工商联）